工商時報【黃惠聆╱台北報導】

很多車主為了省保費,除了強制險是一定要投保險種外,其餘什麼都沒有保,然而產險業者表示,即使是中古車、老爺車最好都應投保駕駛傷害險及第三人責任險,尤其是第三人責任險更是必保的險種,保費多不了多少,卻可以帶給車主以及第三人更多的保障。

陳小姐是外務業務員需要新竹和台北兩地跑,原本主要工具是高鐵、捷運,因有時還會到捷運到不了的地方,需要開哥哥的車子跑,很不幸,數個月前竟然在台北出了車禍撞到路人,光是醫藥費以及相關費用就先付給傷者十餘萬元,由於該名被撞的人受傷短期內無法工作,其家屬要求陳小姐再付200萬元作為傷害賠償金和精神補償金,讓薪水不多的陳小姐相當苦惱,不知要到那邊籌錢。

產險業者表示,像陳小姐類似情況很多,若她哥哥的這輛車有加保第三人責任險時,陳小姐的困擾即可迎刃而解,後續理賠即可以交給保險公司處理。

國泰產險汽車保險部協理陳文生指出,目前重大車禍案件中,第三人體傷一般的和解金額約在400萬~500萬,而強制險對於每人傷亡(含醫療)最高僅賠償至220萬,如果只投保強制險恐怕難以支應,建議加保足額之第三人責任險,來補足可能的保障缺口。目前以30歲男性首次投保第三人責任險每一個人體傷保額300萬、每一意外事故保額600萬(多人型)、每一意外事故之財損50萬元的保單為例,年保費約落在4,000元左右。

還有一個情況也很令車主傷腦筋,就是撞到高價車或超高價跑車!根據富邦產險統計,民眾在投保車險時,大部分車主都選擇丙式車體險與第三人責任險的組合,第三人責任險中,賠付對方財產損壞的保額多落在20萬~50萬,萬一各家銀行貸款利率比較與高價車碰撞,保險理賠金恐怕不夠賠。

富邦產險表示,建議車主可在第三人責任險上加保「超額責任保險」,當底層第三人責任險不夠賠時,即可啟動上層的「超額責任險」來賠,且超額責任保險保費較第三人責任險便宜許多。以富邦產險「安心小兵」專案為例,每年加繳1,500元不到的保費,即可獲得500萬元的「超額財損責任」保障;另也有提供「超額體傷責任」保障,一年加繳約1,700元保費,即可獲得1,000萬元超額體傷責任保障。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借卡債協商利息

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用信用卡負債評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節土地如何貸款「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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