工商時報【魏喬怡╱台北報導】

HCE手機信用卡2016年全面上路,首波有14家銀行已上線,消費者只要用手機就可付款,2017年戰火更打得火熱,近期有五家國銀特別鎖定女性常去的通路、百貨,大祭優惠。

據GO survey線上市調中心今年2月的調查,台灣20歲到29歲的女性,有超過7成的人願意使用行動支付,比重高於同年齡的男性。

另外,據財團法人聯合信用卡處理中心統計2016年6都男女消費,女性在百貨類消費約1,521.2億元,占百貨類整體消費總金額約69.04%。

看好行動支付使用前景,銀行業者率先攜手百貨、藥妝等女性較常消費的通路,提供行動支付刷卡優惠。

以永豐銀行HCE手機信用卡為例,於SOGO百貨、愛買消費滿150元即贈30元回饋金;單筆滿299元還能抽刷卡金,最高1,000元。

日盛銀的HCE手機信用卡則是在指定百貨、量販店、藥妝消費給予2%回饋、新卡戶首刷則有5%回饋金,另外,在中興嘟嘟房提供免費停車最高3小時。

合庫銀則是針對新戶2個月內以T-wallet+app累積消費滿3,000元,且有電子帳單者,贈回饋金100元。

另外,凱基銀則是提供在太平洋SOGO單筆消費滿150元,折抵30元、在愛買單筆消費滿150元,送30元抵用券。

至於中信銀則是提供全聯周日單筆滿888贈額外福利點50點、屈臣氏周三單筆滿988享88折等活動。

國人消費用行動支付的金額愈來愈高,據金管會統計,去年全年交易已衝逾23億元,其中,HCE手機信用卡的交易金額達8,613萬元。

立法院院會連續幾次上演國民黨團杯葛法案,今(16)日再度重演「自己提案自己反對」的戲碼,主持的副院長蔡其昌無奈宣布會議休息協商,他也表示,今天院會根本沒有朝野爭議的案子,無論是年金改革或前瞻,無法理解國民黨在擋什麼?希望這是最後一次。

院會一早進行報告事項,宣讀法案交付委員會,不過國民黨團提出異議要求退回程序委員會,其他黨團沒意見,主席蔡其昌宣布時,國民黨團又對自己的異議提出「有異議」,要求表決。

蔡其昌在主席台上勸說,報告事項有7百多案,只是要交付委員會而已,這樣逐案強行表決會處理不完,不過現場4、5位國民黨立委不為所動,蔡其昌只好宣布會議休息協商,今日院會只進行了3分鐘。

立法院上午進行院會,國、民兩黨上演表決大戰。中午宣布休息時,副院長蔡其昌特別與國民黨總召廖國棟、首席副書記長林為洲等人交換意見,拜託不要「自己提案又自己否決」。(蘇仲泓攝)

蔡其昌受訪時表示,他已經連續幾周都拜託國民黨團,這樣杯葛會讓很多法案不能討論,拜託他們不要自己反對自己的法案,這些報告事項都是立委們連署要付委的法案 ,都退回的話,未來委員會恐怕無案可審。

蔡其昌也表示,過去他擔任在野黨團幹部時,透過案海戰術杯葛,都會有要擋下的目標法案,但國民黨團現在連處罰擋救護車的法案都在擋,純粹洩憤、不合邏輯的杯葛,「這樣的抗爭有理嗎?」

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出急需一筆錢更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀信用貸款代辦行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理缺錢急用,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資哪家銀行信貸利率最低

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:去哪裡借錢投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降信用貸款利率最低低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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